L’achat d’une maison est un projet important qui nécessite une bonne planification et surtout une solidité financière. Le versement de la mise de fonds constitue l’une des étapes les plus délicates de ce processus, car il s’agit d’une importante somme d’argent à payer.
Qu’est-ce qu’une mise de fond?
Une mise de fonds représente le montant minimum que vous devez verser pour l’achat d’une maison. Ce montant dépend du prix d’achat de la maison et c’est le prêt hypothécaire qui couvre le reste de la valeur. Ainsi, plus la mise de fonds est importante, moins le prêt hypothécaire sera élevé. Ce montant a un impact direct sur les paiements hypothécaires que vous aurez à rembourser ultérieurement pour l’achat de la maison.
Quel est le pourcentage de mise de fonds pour une maison?
Au Canada, le pourcentage de mise de fonds ne doit pas être inférieur à 5% de la valeur d’achat de la maison. Toutefois, si ce montant est inférieur à 20% du prix d’achat, il faudra souscrire à une assurance prêt hypothécaire. La mise de fonds permet de diminuer les paiements mensuels donc plus le montant est élevé, moins vous aurez à rembourser.
Combien puis-je emprunter pour un prêt hypothécaire ?
Pourquoi un prêteur exige une mise de fonds pour l’achat d’une maison?
La mise de fonds offre un gage de sécurité au prêteur, car elle démontre que vous êtes en mesure de payer vos mensualités. D’ailleurs, la mise de fonds a tendance à être plus élevée pour les personnes qui sont instables sur le plan financier, les travailleurs autonomes et les personnes qui possèdent un mauvais dossier de crédit.
Comment se débarrasser de ses dettes
9 solutions pour acheter une maison sans mise de fonds
Nous vous proposons 9 solutions pour acheter la maison de vos rêves même si vous ne bénéficiez pas de l’argent nécessaire pour payer la mise de fonds. Vous pouvez recourir à l’aide d’un planificateur financier pour vous aider à choisir le type de financement qui s’adapte à votre situation.
Recourir à un prêt hypothécaire avec un prêteur privé
Les prêteurs privés offrent une alternative attrayante pour toute personne souhaitant réaliser un projet immobilier de manière rapide et facile. Rassembler une somme qui équivaut à au moins 5% du prix d’achat peut être assez difficile et nécessite souvent de faire des économies durant plusieurs années. Les prêteurs privés vous permettent de bénéficier d’emprunts qui sont beaucoup plus flexibles. Ces solutions de financement sont idéales pour toute personne possédant une mauvaise côte de crédit et qui souhaite acheter une maison.
Prêt bancaire ou prêt privé | Quel est le meilleur choix pour vous ?
Octroyer un prêt collatéral
Vous pouvez recourir à l’aide d’un proche qui possède une hypothèque ou qui est propriétaire d’une maison afin de bénéficier d’une garantie collatérale. Cette garantie peut vous aider à obtenir une hypothèque sans mise de fonds et faciliter l’achat d’une maison. Les dons de proches peuvent également être utilisés pour financer la mise de fonds requise en vous débarrassant des taxes de mutation.
Utiliser une marge de crédit personnelle ou un prêt personnel
Cette alternative est utile pour faciliter l’achat d’une maison. Le prêt personnel ou la marge de crédit personnelle servent de mise de fonds afin d’accélérer le processus d’achat d’une nouvelle maison. Toutefois, les prêteurs peuvent être réticents et exiger de nombreuses conditions pour accepter cette solution. Il est donc primordial de vérifier votre éligibilité, et dans la plupart des cas, de bénéficier d’une bonne cote de crédit.
Avant de se lancer dans cette alternative, il est judicieux de recourir à l’aide d’un courtier hypothécaire afin d’accélérer cette démarche et d’effectuer toutes les vérifications préhypothécaires. Sachez qu’une marge de crédit personnelle offre des taux d’intérêt moins élevés et une meilleure flexibilité, mais exige une grande discipline.
Refinancement hypothécaire vs. marge de crédit hypothécaire
Bénéficier du RAP
L’argent que vous avez dans votre Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) peut être utilisé dans le but d’acheter une maison sans mise de fonds. En effet, le Régime d’accession à la propriété (RAP) est un programme gouvernemental qui permet de retirer de l’argent du REER allant jusqu’à 35 000 $ par personne, ce qui équivaut à 70 000 $ pour une couple.
Cette somme d’argent permet de faciliter l’acquisition d’une nouvelle résidence en respectant certaines conditions :
- Vous ne pouvez utiliser qu’une somme d’argent qui est dans le REER depuis au moins 90 jours.
- Vous devez rembourser la somme retirée dans les 15 ans qui suivent l’utilisation.
- Vous devez être premiers acheteurs ou avoir vendu votre maison précédente il y a au moins 4 ans.
Contracter un prêt REER
Pour les personnes qui n’ont pas économisé assez d’argent dans leur REER, l’obtention d’un prêt REER permet d’accéder au programme RAP. Cette solution s’accompagne des mêmes conditions que nous venons de citer. D’un autre côté, il faut vérifier que votre prêteur accepte que vous retiriez l’argent de votre REER avant de l’avoir remboursé.
L’achat d’une maison entraîne de nombreuses dépenses telles que les frais de notaire, les travaux et les taxes. Il faut donc bien faire ses calculs avant de s’engager dans un prêt REER et vérifier sa capacité de remboursement. L’avantage de la cotisation REER réside dans son impact sur le salaire imposable. Elle peut donc vous faire bénéficier d’une déduction d’impôt.
Refinancer une hypothèque
Si vous pensez à acheter une maison alors que vous êtes déjà propriétaire d’un immeuble ou d’une maison, le refinancement de l’hypothèque actuelle peut être la solution idéale. L’équité accumulée sur l’immeuble peut servir de levier pour financer une nouvelle propriété. Il s’agit d’un gage de sécurité pour les prêteurs et l’argent du refinancement peut vous aider pour la mise de fonds et accélérer le processus d’achat.
Quand refinancer son crédit hypothécaire ?
Participer aux programmes municipaux d’achat
Plusieurs villes au Canada ont mis au moins des programmes d’accès à la propriété afin d’aider les personnes qui y résident à acheter des maisons. Au Québec, par exemple, le programme Accès Famille offre une aide financière équivalente à 5.5% sous la forme d’un prêt sans intérêt. Ce programme se dirige vers les familles qui souhaitent acheter une construction neuve dont le prix d’achat est inférieur à 300 000 $.
Devenir propriétaire à plusieurs et partager le prix d’achat
Lorsque plusieurs personnes décident d’acheter une maison, il suffit qu’un seul des acheteurs se charge de payer la mise de fonds pour lancer la procédure. Ensuite, tous les acheteurs devront se partager le remboursement mensuel de l’hypothèque. Les acheteurs peuvent se mettre d’accord sur des versements égaux ou inégaux selon les revenus de chacun. Il est judicieux de se renseigner auprès de votre notaire pour connaître quelles alternatives s’offrent à vous.
Opter pour la location avec option d’achat
Cette solution de financement est de plus en plus prisée par les personnes qui viennent de déménager dans une nouvelle ville ou encore les étudiants qui ont besoin de temps pour s’installer et rassembler de l’argent. La location d’une propriété avec option d’achat vous procure un lieu où résider avant d’en devenir propriétaire.
En tant que locataire, vous vous engagez à payer votre loyer de manière mensuelle. De ce loyer sera prélevé un montant qui s’accumule au fil du temps pour financer l’achat de la maison. Les termes du contrat de location avec option d’achat sont très importants à détailler notamment :
- La durée du bail
- Le loyer
- Les conditions de location
- Le prix de vente de la propriété
- L’échéance de l’option d’achat
- Les autres dépenses à prendre en compte
- Etc.
Services de prêt hypothécaire
Chez Refinancement Hypothécaire, nous travaillons pour vous aider à trouver les meilleures solutions qui vous permettent d’atteindre vos objectifs tout en respectant votre santé financière. Ainsi, même si vous vous heurtez à un refus de la part d’un prêteur ou qu’une institution financière vous déclare non éligible pour octroyer un prêt, nos courtiers hypothécaires vous offrent des solutions alternatives.
Nos experts prennent le temps d’analyser votre situation financière et d’estimer les dépenses nécessaires pour l’achat d’une maison afin de vous proposer des solutions personnalisées. L’octroi d’un prêt alternatif auprès d’un prêteur privé peut vous aider à acheter la maison de vos rêves tout en respectant vos finances. Nos courtiers seront vous guider vers le meilleur choix qui s’adapte à votre situation.
Dans certains cas, le refinancement hypothécaire offre une alternative attrayante qui vous permet de réemprunter de l’argent dans le but de financer de nouveaux projets. Cette source de crédit peut être utilisée pour couvrir les dépenses nécessaires pour des travaux de rénovation ou l’achat d’une nouvelle propriété. Nos experts se feront une joie de vous offrir les conseils nécessaires et vous aider à faire un choix éclairé.
