La consolidation de dettes est une stratégie financière courante utilisée par les personnes qui ont du mal à gérer leurs finances. Il s’agit en quelque sorte d’un moyen par lequel vous pouvez rembourser plusieurs dettes en un seul prêt. Si la plupart des consommateurs considèrent qu’une telle démarche est positive, elle présente néanmoins certains inconvénients.
La consolidation de dettes peut vous aider à réduire votre niveau de stress et à économiser de l’argent, mais il est important de comprendre ses effets négatifs possibles sur votre cote de crédit. Afin de vous aider à peser le pour et le contre de la consolidation de dettes, nous avons créé ce guide contenant tout ce que vous devez savoir sur cette stratégie.
Qu’est-ce que la consolidation de dettes?
La consolidation de dettes est une option qui vous permet de rembourser toutes vos dettes en un seul prêt plutôt que de les payer séparément (comme s’il s’agissait de prêts individuels). Elle combine deux ou plusieurs dettes en un seul prêt à taux réduit, ce qui simplifie grandement la gestion de vos finances.
En savoir plus sur la consolidation de dettes
Quels sont les différents types de consolidation de dettes?
La consolidation de dettes se présente sous plusieurs formes différentes. Vous trouverez ci-dessous les quatre principaux types de consolidation de dettes:
- Cartes de crédit: Vous pouvez choisir entre une nouvelle carte de crédit avec un taux d’intérêt annuel de lancement bas, ou une carte existante avec un taux d’intérêt annuel élevé.
- Prêts de consolidation de dettes: Si vous avez trop de dettes et que vous ne pouvez pas vous permettre de tout rembourser maintenant, envisagez de consolider vos dettes. La consolidation vous permet d’économiser sur les frais d’intérêt et d’effectuer un seul paiement au lieu de rembourser chaque créancier individuellement.
- Lignes de crédit sur valeur domiciliaire (LCPV): Votre maison vaut probablement plus que votre hypothèque. En puisant dans la valeur nette de votre maison, vous pouvez emprunter sur la valeur de votre propriété.
- Prêts étudiants: Vous pouvez envisager de consolider vos prêts étudiants fédéraux si vous ne les avez pas encore remboursés. Cependant, n’oubliez pas que la consolidation des prêts privés n’est pas toujours possible.
Combien coûte la consolidation de dettes?
Pourquoi consolider vos dettes?
Si vous avez plusieurs comptes de cartes de crédit, de prêts ou de prêts étudiants, il peut être difficile de gérer toutes ces factures. Un prêt de consolidation peut vous aider à simplifier vos finances et à économiser de l’argent. Vous n’avez pas à vous soucier de rembourser plusieurs comptes chaque mois; au lieu de cela, vous effectuez un seul paiement.
Voici quelques avantages de la consolidation de dettes:
- Un taux d’intérêt plus bas
- Des paiements mensuels moins élevés
- Une date de fin claire
- Un seul paiement par mois
- Un seul prêteur
Comment fonctionne la consolidation des dettes?
La consolidation de dettes est similaire au remboursement de plusieurs dettes de cartes de crédit en les transférant sur une seule carte. Au lieu d’avoir plusieurs factures différentes à gérer chaque mois, et plusieurs soldes impayés différents, vous effectuez simplement un paiement mensuel à un seul créancier. Cette méthode réduit le nombre de comptes que vous devez gérer, ce qui est logique sur le plan financier.
Quel est l’effet de la consolidation des dettes sur votre cote de crédit?
Lorsque vous consolidez des dettes, vous actionnez plusieurs leviers à la fois qui affectent votre score de crédit. Il se peut que vous constatiez des baisses à court terme dans votre cote de crédit, et que vous pensiez que vous accumulez un mauvais crédit lorsque vous empruntez ou essayez d’ouvrir de nouvelles cartes de crédit. Cependant, les avantages à long terme de la consolidation de dettes en valent la peine, et il y a de bonnes chances que vous ayez un excellent crédit à la fin de tout cela.
Combien coûte la consolidation de dettes?
Effets positifs de la consolidation de dettes sur votre cote de crédit
Les prêts de consolidation de dettes peuvent avoir un effet à la fois positif et négatif sur votre rapport de crédit. Que vous ayez de bons ou de mauvais antécédents en matière de crédit, un plan de gestion de dettes consolidées peut changer les choses rapidement.
Utilisation réduite du crédit
L’utilisation du crédit est une partie importante de votre cote de crédit. En fait, elle représente 30 % de votre score de crédit. Par conséquent, si vous voulez conserver un bon crédit, vous devez vous assurer que vous n’utilisez pas tout votre crédit disponible. Si vous avez trop de dettes, envisagez de les consolider. Ainsi, vous pourrez dépenser plus d’argent ailleurs, ce qui augmentera votre crédit disponible. Vous ne remarquerez peut-être pas de différence immédiate dans votre cote de crédit, mais avec le temps, vous devriez constater une amélioration.
Remboursement plus rapide de vos dettes
Votre capacité à rembourser vos dettes dépend largement de votre capacité à contrôler vos dépenses. La consolidation vous permet de réduire certains types de dépenses, comme les taux d’intérêt élevés et les frais de retard, ce qui vous aide à économiser de l’argent et, en fin de compte, à rembourser vos dettes plus rapidement. De plus, cet argent supplémentaire vous permet d’effectuer des paiements en temps voulu, ce qui est extrêmement bénéfique.
Paiements ponctuels
Lorsque vous consolidez vos dettes, vous avez beaucoup plus de chances d’effectuer vos paiements à temps. En effet, vous n’aurez à penser qu’à rembourser une seule dette chaque mois. Vous vous constituerez également un bon dossier avec vos antécédents de paiement, ce qui aura des répercussions positives. Le fait d’effectuer vos paiements à temps améliorera votre cote de crédit au fil du temps et diminuera les risques que les créanciers vous facturent pour des paiements tardifs.
Effets négatifs de la consolidation de dettes sur votre cote de crédit
La consolidation de dettes peut également avoir un effet négatif sur votre cote de crédit. Voici quelques façons dont vous pourriez voir votre cote de crédit affectée négativement par la consolidation de dettes.
Augmentation des enquêtes de crédit
Chaque fois que vous demandez un prêt hypothécaire, un prêt automobile, un prêt étudiant, un prêt personnel ou tout autre type de crédit, vous êtes susceptible de faire l’objet d’une enquête auprès des agences d’évaluation du crédit. Ces enquêtes comptent pour environ 10 % de votre score de crédit. Si vous contractez cinq prêts en l’espace de six mois, vous risquez de voir votre cote de crédit baisser considérablement. Avant de consolider vos dettes, assurez-vous que votre cote de crédit est suffisamment élevée pour supporter le montant de la dette que vous envisagez de contracter. Vous pouvez consulter votre cote de crédit en ligne.
Utilisation accrue du crédit
Bien qu’il soit possible que la consolidation de vos dettes puisse réduire votre taux d’utilisation du crédit, il est également possible qu’elle l’augmente. En effet, si vous contractez un nouveau prêt ou un nouveau compte de crédit pour consolider vos dettes et que vous fermez ensuite vos lignes de crédit initiales, vous risquez de faire augmenter votre taux d’utilisation du crédit. Votre crédit disponible diminue, ce qui fait baisser votre score de crédit. En revanche, si vous gardez vos anciennes lignes de crédit actives, votre cote de crédit sera plus élevée et vous aurez moins de possibilités d’avoir des problèmes.
Diminution de l’âge du crédit
Les nouveaux comptes peuvent réduire l’âge de vos comptes de crédit en abaissant votre ratio d’utilisation du crédit. Votre cote de crédit dépend également du montant de vos dettes et de l’âge de votre plus ancien compte de crédit. Ainsi, si vous avez des soldes élevés sur des cartes plus anciennes, vous paierez des intérêts sur ces dettes pendant une période plus longue que quelqu’un qui rembourse la totalité de son solde chaque mois. Il convient de noter que la fermeture d’un compte ne signifie pas nécessairement que vous ne l’utiliserez plus jamais; veillez simplement à ne pas le fermer avant d’avoir payé les factures restantes.
Services de consolidation de dettes
Consolider ou reconstruire vos dettes est souvent la meilleure chose à faire afin de ramener votre solde de crédit à la normale. Chez Refinancement Hypothécaire, nos experts financiers et nos conseillers en crédit sont là pour vous aider à trouver la meilleure solution pour régler vos prêts et vos dettes. Nous nous engageons à vous aider à trouver la solution qui convient le mieux à votre situation financière et à vos besoins.
