Qu’est-ce que la consolidation de dettes?
La consolidation de dettes est un moyen de simplifier votre situation financière en regroupant toutes vos dettes en un seul prêt. Vous pouvez le faire de plusieurs façons, notamment en utilisant des cartes de crédit, en demandant un prêt personnel, en utilisant un service en ligne ou même en contractant un prêt sur valeur domiciliaire.
La plupart des gens accumulent des dettes importantes au cours de leur vie. Qu’il s’agisse de factures médicales ou de dettes scolaires, les sociétés de prêt vous frappent au moment où vous êtes le plus vulnérable. Pour atténuer le montant de vos dettes, vous pouvez envisager de les consolider si vous ne pouvez pas rembourser toutes vos factures à temps.
Types de consolidation de dettes
Les prêts de consolidation de dettes se présentent sous de nombreuses formes. Ils peuvent vous aider à régler plusieurs factures de cartes de crédit en un seul paiement, ou à réduire les taux d’intérêt de plusieurs comptes à taux d’intérêt élevé. Vous pouvez même envisager de consolider les paiements de vos prêts étudiants fédéraux.
Prêt personnel
Un prêt personnel est l’un des nombreux types de prêts aux consommateurs. Il comprend les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les marges de crédit. Les prêts personnels sont souvent appelés prêts aux consommateurs parce qu’ils sont destinés à aider les consommateurs à payer des choses comme des voitures, des maisons, des frais de scolarité et même des mariages. Toutefois, il existe des différences importantes entre les prêts personnels et les prêts aux consommateurs.
La principale différence entre un prêt personnel et un prêt à la consommation est que le prêt personnel doit être remboursé dans un certain délai. En général, ce délai va de trois mois à cinq ans, selon le prêteur. En revanche, les prêts à la consommation ne sont généralement pas assortis d’un délai de remboursement fixe. Au lieu de cela, l’emprunteur rembourse généralement la totalité du montant sur une période donnée, avec des paiements mensuels allant de six mois à dix ans.
Tout le monde peut demander un prêt personnel. Cependant, les prêteurs ont tendance à accorder des prêts personnels aux emprunteurs qui ont une bonne cote de crédit. Les prêteurs veulent s’assurer que l’emprunteur remboursera le prêt sans défaillance. Ils recherchent donc des preuves que l’emprunteur a été responsable de ses finances dans le passé.
Ligne de crédit sans garantie
Une ligne de crédit non garantie est un type de prêt pour lequel aucune garantie n’est exigée. Cela permet aux personnes d’emprunter de l’argent sans avoir à fournir quoi que ce soit comme garantie. En contrepartie, ils doivent payer un taux d’intérêt élevé. Si vous voulez utiliser une ligne de crédit non garantie, vous devez avoir une bonne cote de crédit.
L’avantage d’une ligne non garantie est qu’elle ne nécessite aucun actif pour garantir le prêt. Toutefois, cela la rend plus coûteuse que les prêts garantis. Une ligne de crédit est un type de crédit renouvelable. Cela signifie qu’une fois que vous avez remboursé votre solde, vous êtes libre de retirer des fonds supplémentaires. Vous pouvez choisir le montant que vous voulez emprunter. Lorsque vous décidez d’utiliser votre crédit, on vous demande de rembourser le montant emprunté plus les intérêts sur une période déterminée. Ce type de crédit est généralement proposé par les banques et les institutions financières.
Ligne de crédit sur valeur domiciliaire
Une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (LDCVD) est un type de prêt utilisé pour emprunter sur la valeur de votre maison. Avec une LDCVD, vous utilisez la valeur nette de votre maison pour rembourser une partie du solde chaque mois. Vous pouvez demander une LDCVD même si vous n’avez pas l’intention d’acheter une autre maison de sitôt. Toutefois, n’oubliez pas que vous voudrez probablement contracter un nouveau prêt hypothécaire si vous décidez d’acheter une maison.
Par exemple, disons que vous avez une valeur nette de 100 000 $ dans votre maison actuelle. Si vous avez contracté une LDCVD de 10 000 $, vous devrez environ 90 000 $ pendant la durée du prêt. À la fin du terme, vous auriez remboursé environ 20 000 $.
L’avantage de contracter une LDCVD est qu’elle vous permet de puiser dans la valeur nette de votre propriété existante sans avoir à la vendre. Si vous décidez plus tard de déménager, vous ne perdrez pas l’argent que vous avez investi dans la maison et si vous décidez de refinancer, vous pourriez économiser des milliers de dollars en paiements d’intérêts.
Prêt pour le refinancement d’une maison
De nombreuses personnes empruntent plus d’argent qu’elles n’en ont besoin afin de pouvoir reporter le solde de leur carte de crédit à taux d’intérêt élevé sur un prêt immobilier à taux réduit. Cette stratégie fonctionne très bien pour certaines personnes, mais pas pour tout le monde. Si vous cherchez à refinancer votre prêt immobilier, il y a trois choses que vous devez savoir. Premièrement, comment puis-je me qualifier pour un prêt de refinancement immobilier? Deuxièmement, quel est mon taux d’intérêt? Et troisièmement, que signifie le terme «refinancement»?
Suis-je éligible à la consolidation de dettes?
Comment fonctionne la restructuration de dettes?
Les prêts de restructuration de dettes ne signifient pas toujours la consolidation de plusieurs dettes en un seul prêt, bien que si c’est la solution que vous recherchez, vous pouvez adopter cette approche. Vous pouvez également consolider vos dettes existantes en un prêt à faible taux d’intérêt. Par exemple, disons que vous devez 10 000 $ sur cinq cartes de crédit, chacune avec un taux d’intérêt variable allant de 19 % à 29 %.
Si vous avez contracté un prêt consolidé à un taux d’intérêt fixe de 10 %, vous devrez payer le même montant total pendant la durée du prêt (1 500 $), mais les frais d’intérêt seront beaucoup moins élevés par mois, car il faudra cinq mois pour rembourser le prêt entier, au lieu de 30 mois pour rembourser les cinq cartes de crédit initiales.
La restructuration de dettes en vaut-elle vraiment la peine?
La restructuration des dettes vous permet de rembourser plusieurs dettes en une seule fois au lieu de les payer individuellement. La réduction de votre endettement global est la principale raison de consolider des dettes.
Pour que les prêts de consolidation de dettes en valent la peine, le nouveau taux d’intérêt doit être inférieur aux anciens taux payés par le débiteur pour chacune de ses dettes. Si le nouveau taux d’intérêt est plus élevé, ce n’est peut-être pas intéressant de contracter un prêt de consolidation de dettes. Il peut y avoir des coûts supplémentaires en plus du taux d’intérêt offert. Vous devez en tenir compte au moment de prendre votre décision.
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Combien coûte la restructuration de dettes?
Lorsque vous envisagez de consolider des prêts, vous devez être conscient des frais supplémentaires et des charges qui peuvent apparaître lors du calcul du coût total de l’emprunt.
Le coût moyen des services de restructuration de dettes
Les prêts de restructuration de dettes sont utilisés pour consolider plusieurs dettes en un seul paiement. Ils sont proposés par les banques traditionnelles à des taux d’intérêt compris entre 7 et 20 %.
Les prêteurs peuvent également proposer des options de financement alternatives telles que les prêts sur salaire et les prêts personnels, dont les taux d’intérêt peuvent atteindre des niveaux de 40 % par an. Ces alternatives à taux d’intérêt plus élevé ne doivent être envisagées que si vos dettes actuelles ne peuvent être réglées dans un délai raisonnable.
Facteurs qui influent sur le coût de la restructuration des dettes
Différents facteurs et coûts supplémentaires peuvent être inclus dans la restructuration de dettes, ce qui affectera le montant global que vous payez.
Parmi les coûts supplémentaires que vous pouvez encourir, citons:
- Frais d’origination
- Frais de transfert de solde
- Frais de clôture
- Frais annuels
Les sociétés de consolidation prendront également en considération le fait que vous ayez une bonne ou une mauvaise cote de crédit, le montant de la dette à consolider, la période de remboursement, les paiements minimums que vous pouvez effectuer et les taux de consolidation de la compagnie ou de la banque avec laquelle vous choisissez de consolider vos dettes.
Prêts de consolidation de dettes
Les prêts de consolidation de dettes sans garantie sont un type de prêt non garanti utilisé pour consolider des dettes existantes et d’autres obligations. Toutefois, si la consolidation de dettes sans garantie n’est pas pour vous, vous pouvez obtenir des prêts de consolidation de dettes garantis si vous réhypothéquez pour libérer le capital de votre maison afin de régler d’autres dettes en cours.
Les prêts de consolidation sont-ils coûteux?
Les prêts de consolidation de dettes sont généralement considérés comme légèrement plus chers par rapport aux autres types de prêts non garantis. Cependant, vous pouvez toujours trouver des offres de prêts de consolidation de dettes avec des paiements mensuels plus lucratifs que ceux des autres prêteurs et sociétés de cartes de crédit.
La consolidation de dettes permet-elle de faire des économies?
Cela dépend. Si vous avez fait le calcul et que vous savez qu’une fois que vous aurez consolidé vos dettes, vous ne vous retrouverez pas avec d’autres dettes dues à des dépenses supplémentaires, vous économiserez certainement de l’argent.
Toutefois, si vous cherchez à consolider vos dettes comme une solution à court terme à un problème persistant, il y a de fortes chances que vous continuiez à avoir des problèmes financiers et que vous finissiez par payer davantage.
Quand devriez-vous consolider vos dettes
L’objectif de la consolidation des dettes est de faciliter la gestion de vos finances et de respecter vos paiements. Cependant, il y a beaucoup d’éléments à prendre en compte lorsque l’on envisage un prêt de consolidation de dettes et que l’on se demande c’est approprié de le faire à ce moment-là. Vous devez vous assurer de peser le pour et le contre de chaque option.
Les questions suivantes peuvent vous aider à vous orienter dans le processus:
- Quel est le montant de ma dette?
- Quel type de plan de remboursement est-ce que je recherche?
- Mon prêteur actuel me propose-t-il une meilleure offre?
- Y a-t-il des frais à payer?
- Ai-je les moyens de rembourser le prêt?
Une fois que vous avez examiné ces facteurs et évalué si la consolidation des dettes est la bonne option pour vous, vous devez commencer le processus rapidement, car vous ne voulez pas que vos finances deviennent incontrôlables.
Puis-je obtenir un prêt avec un mauvais crédit?
Si vous n’êtes pas certain d’être admissible à un prêt, vous pouvez quand même en obtenir un à un taux d’intérêt plus élevé que celui que vous auriez normalement payé. Si vous n’avez pas de bons antécédents de crédit, certains prêteurs peuvent vous offrir des options de prêts personnels non garantis. Avant de faire une demande, vous devriez vérifier votre cote de crédit.
Services de consolidation de dettes
Faire face aux paiements de dettes et à toute forme d’endettement peut être extrêmement stressant, c’est pourquoi Refinancement Hypothécaire est là pour vous guider dans le processus de consolidation de dettes.
Notre équipe est là pour vous aider à mettre au point un plan de consolidation de dettes qui vous convient! Nous voulons nous assurer que vous êtes en mesure d’atteindre vos objectifs financiers en vous fournissant tous les outils et les ressources dont vous avez besoin pour atteindre une vie de liberté financière.
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