L’achat d’une maison est une décision importante qui nécessite réflexion, planification et épargne. Mais combien devez-vous épargner ? La réponse à cette question dépend de plusieurs facteurs tels que votre revenu, votre cote de crédit, vos antécédents financiers, etc. Les prêts hypothécaires sont généralement le plus gros prêt que l’on contracte dans sa vie et ils nécessitent une bonne compréhension de votre capacité d’emprunt.
Si vous êtes sur le point d’acheter une maison et que vous vous demandez combien vous pouvez emprunter pour un prêt hypothécaire, vous êtes au bon endroit. Dans cet article, nous abordons différents aspects qui déterminent le montant que les prêteurs seront prêts à vous offrir lors de la souscription d’un prêt hypothécaire.
Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt d’une personne définit la valeur du montant maximal qu’elle peut emprunter auprès d’une institution financière ou d’un prêteur. Il s’agit de l’un des critères les plus importants qui sont pris en considération par les prêteurs afin de calculer le risque de l’octroi d’un prêt.
Lan capacité d’emprunt hypothécaire dépend de plusieurs variables telles que :
- Les revenus annuels ou mensuels de l’emprunteur
- Les dépenses mensuelles
- Le ratio d’endettement
- Le reste à vivre
- La durée du prêt
- Les taux d’intérêt
- Etc.
La capacité d’emprunt permet de définir la solvabilité de l’emprunteur. Lorsque vous vous mariez, la capacité d’emprunt augmente, car les revenus des conjoints sont considérés ensemble.
Quelles sont les conditions requises pour obtenir un prêt hypothécaire?
Afin de garantir l’obtention d’un prêt hypothécaire, il est important de répondre à quatre conditions :
- Verser une mise de fonds adéquate (généralement il faut avoir au minimum 20 % de la valeur d’achat de la propriété)
- Avoir un ratio d’endettement inférieur à 30% et prouver sa capacité de remboursement
- Montrer la valeur de la maison à acheter
- Posséder une bonne côte de crédit
Ces critères servent à prouver à l’institution financière ou au prêteur qui va vous octroyer le prêt hypothécaire que vous êtes capable de lui rembourser l’argent dans les échéances. Tous les prêteurs calculent les risques encourus avant d’accepter une demande de prêt hypothécaire.
Quel est le meilleur choix entre prêt bancaire et prêt privé ?
Comment calculer sa capacité d’emprunt?
La capacité d’emprunt est calculée selon le taux d’endettement et le reste à vivre:
- Le ratio d’endettement est le rapport établi entre les charges habituelles de l’emprunteur et ses revenus. Ce taux permet de savoir quelle somme peut être consacrée afin de rembourser le prêt et indique si le prêteur est déjà accablé de dettes ou non.
- Le reste à vivre constitue la somme que possède un ménage après avoir dépensé la totalité de ses charges. Ce montant offre un gage de sécurité pour les prêteurs, s’il est considéré comme suffisant.
- La capacité de remboursement mensuelle est égale au reste à vivre multiplié par 0.33 (ce chiffre représente le seuil acceptable du ratio d’endettement)
Vous pouvez multiplier votre capacité de remboursement mensuelle par la durée totale (en nombre de mois) du crédit pour connaître votre capacité d’emprunt. D’un autre côté, il faut savoir que la valeur du bien immobilier hypothéqué joue un rôle important dans le calcul de cette capacité d’emprunt.
Dans ce cas là et selon la situation, plusieurs facteurs peuvent entrer en jeu :
- La valeur de mise de fonds
- Les taxes et l’impôt fonciers
- Les frais de notaire
- La capacité d’endettement
- La durée de remboursement
- Etc.
Éléments à prendre en compte pour déterminer ce que vous pouvez vous permettre
Octroyer un prêt hypothécaire est un engagement à long terme qui nécessite une mûre réflexion. Parmi les éléments à prendre en considération avant de déterminer pour quel crédit hypothécaire opter, les revenus de l’emprunteur et leur stabilité d’emploi sont parmi les paramètres les plus importants, qu’il s’agisse d’un emploi administratif stable ou d’un travailleur autonome qui génère des revenus fluctuants.
Outre les rentrées d’argent fixes, prenez en compte les dépenses quotidiennes telles que les factures, les frais d’assurance, les dettes à rembourser et les taxes à payer. Ces dépenses pèsent généralement assez lourd et constituent une partie importante des charges de l’emprunteur. Ces éléments permettent de définir les termes du prêt, notamment la durée du contrat, les versements mensuels et les taux d’intérêt.
Quand refinancer son crédit hypothécaire ?
Quelle est la différence entre une préqualification et une préautorisation hypothécaire?
La préqualification hypothécaire sert à évaluer approximativement la capacité d’emprunt pour l’achat d’une maison selon différents critères(ratio d’endettement, revenus de l’emprunteur, etc.). Elle permet de déterminer l’intervalle de prix et le type de propriétés que vous pouvez vous permettre d’acheter. Ce document vous permet de mieux cibler vos recherches en démontrant votre sérieux vis-à-vis des vendeurs.
La préautorisation hypothécaire, quant à elle, sert à garantir la capacité d’emprunt ainsi qu’à protéger l’emprunteur contre une éventuelle hausse des prix du marché immobilier durant une période de 90 jours. Il s’agit d’une démarche gratuite et qui n’entraîne aucune obligation à octroyer le prêt. Néanmoins, elle offre un gage de sécurité vis-à-vis des prêteurs en garantissant le respect de vos versements hypothécaires.
La préautorisation hypothécaire comporte différentes informations personnelles telles que l’emploi, la situation financière, les actifs et les passifs de l’emprunteur ainsi que son historique de paiement. Elle permet donc de démontrer votre sérieux auprès des institutions financières et de leur prouver que vous êtes digne de confiance et qu’ils ne courent aucun risque en vous empruntant de l’argent.
Lorsque vous bénéficiez d’une préautorisation hypothécaire, vous montrez aux prêteurs que vous êtes un candidat solvable et éligible pour l’obtention d’un prêt. Elle offre divers avantages et constitue un document plus important que la préqualification. De plus, elle vous garantit des taux d’intérêt fixes durant 3 mois.
Refinancement hypothécaire vs marge de crédit hypothécaire
Quel est le montant de l’hypothèque que je peux me permettre ?
Sachez que le montant total de l’hypothèque est étroitement lié au ratio d’endettement qui ne doit pas dépasser le seuil de 30%. Au-delà de ce seuil, les institutions financières ont tendance à refuser d’octroyer le moindre prêt, car elles considèrent l’emprunteur comme insolvable. Il est donc primordial de vérifier votre solvabilité avant de faire toute demande de prêt hypothécaire.
Par ailleurs, le montant de l’hypothèque ou le ratio hypothécaire dépend de la valeur du bien immobilier que vous souhaitez acquérir. Généralement, ce ratio hypothécaire représente environ 50 à 80% de la valeur de la maison à acheter. D’autres dépenses entrent également en compte lors du calcul du montant de l’hypothèque tels que les coûts administratifs et les frais juridiques et de notaire.
Comment les prêteurs déterminent-ils le montant des prêts hypothécaires?
Le montant du prêt hypothécaire varie en fonction des multiples paramètres que nous avons cités plutôt dans cet article. Les prêteurs ne prennent que des risques calculés et souhaitent bénéficier de garanties de remboursement avant d’emprunter toute somme d’argent. Ainsi, si vous bénéficiez d’un héritage important, d’une bonne épargne ou si vous avez mis de l’argent de côté, cela peut jouer en votre faveur lors du calcul du prêt.
De même, les entrepreneurs qui possèdent des parts dans une société peuvent se servir de leurs actifs afin de garantir leur solvabilité auprès des institutions financières. D’un autre côté, les hypothèques familiales qui regroupent diverses donations des proches rassurent les prêteurs hypothécaires qui ont tendance à donner leur aval facilement.
Par ailleurs, certains programmes d’aide gouvernementale peuvent vous donner le coup de pouce nécessaire pour augmenter le montant du prêt hypothécaire, tels que la subvention de la Société canadienne d’hypothèque (SCHL). Ces éléments, ajoutés à la valeur du bien immobilier et à votre capacité d’emprunt permettent aux prêteurs de déterminer le montant hypothécaire à prêter.
Comment calculer une mise de fonds?
La mise de fonds constitue le montant initial que vous investissez de votre poche pour acquérir un bien immobilier. Ce montant dépend du prix d’achat de la maison et représente globalement 20% de sa valeur marchande. Si la mise de fonds est inférieure à ce taux, l’emprunteur devra souscrire à une assurance prêt hypothécaire.
Que signifie le refinancement hypothécaire ?
Vous souhaitez obtenir un prêt hypothécaire?
Les conseillers de Refinancement hypothécaire vous offrent des services professionnels et personnalisés pour vous aider à trouver le prêt hypothécaire qui convient le mieux à votre situation financière. Nous savons que tous ces calculs peuvent être complexes et que le processus peut sembler difficile. C’est pourquoi nous nous engageons à faciliter la démarche pour vous aider à acheter un bien immobilier.
Obtenir un prêt hypothécaire adapté à vos objectifs financiers vous permet de vivre dans la maison de vos rêves tout en bénéficiant d’une stabilité financière au quotidien afin de continuer à mener le rythme de vie que vous souhaitez. Nos experts sont à votre disposition pour vous accompagner durant toute la procédure et pour vous mettre en contact avec les prêteurs qui sauront répondre à vos besoins.
