Si vous souhaitez acheter une maison au Québec, l’une des premières choses à considérer est la mise de fonds. Le montant que vous versez à l’avance peut avoir une grande incidence sur votre prêt hypothécaire et sur votre expérience globale de propriétaire. Il est essentiel de comprendre les exigences en matière de mise de fonds au Québec avant de se lancer sur le marché de l’habitation.
Le Québec a des exigences spécifiques en ce qui concerne le versement initial minimum en fonction du prix d’achat de votre maison. Bien qu’il existe des options de mise de fonds réduite, il est important de peser les avantages et les inconvénients de chaque option avant de prendre une décision. En faisant vos recherches et en comprenant toutes les options qui s’offrent à vous, vous serez mieux équipé pour prendre une décision éclairée qui conviendra le mieux à votre situation financière et à vos objectifs à long terme.
L’importance de comprendre les acomptes hypothécaires
Le versement d’une mise de fonds pour l’achat d’une maison est une décision financière importante qui peut avoir une incidence sur votre avenir. Lorsque vous êtes à la recherche d’une nouvelle maison, il est important de connaître exactement le montant de la mise de fonds dont vous aurez besoin avant de faire une offre. Au Canada, le montant de l’acompte peut varier en fonction du type de logement et du montant de l’hypothèque. En général, un minimum de 5 % est exigé pour les prêts hypothécaires inférieurs à 500 000 $. Pour les prêts hypothécaires supérieurs à ce montant, un acompte de 10 à 20 % est habituellement exigé.
Si vous êtes en mesure de débourser plus d’argent à l’avance, la réduction des intérêts payés au fil du temps peut se traduire par des paiements mensuels moins élevés. Les institutions financières préfèrent souvent qu’au moins 5 % du coût total d’une maison provienne des ressources propres de l’acheteur; gardez cela à l’esprit lorsque vous établissez votre budget pour votre prochain achat. Connaître le montant de l’acompte à verser pour l’achat d’une maison peut vous aider à déterminer si vous êtes financièrement prêt à faire un tel investissement.
Acheter votre maison avec un prêt privé
Quelle est la différence entre une mise de fonds et un dépôt?
Une mise de fonds est un paiement effectué par l’acheteur à l’avance en tant que partie du prix d’achat total, généralement associé à des achats importants tels que des biens immobiliers ou des véhicules. Il est destiné à réduire le montant du financement nécessaire et à démontrer l’engagement de l’acheteur. D’autre part, un dépôt est une somme d’argent versée à l’avance pour garantir un achat, un service ou un contrat de location, offrant une sécurité à la partie bénéficiaire contre des pertes ou des dommages potentiels. Les dépôts sont couramment utilisés dans les contrats de location.
Exigences du Québec en matière de mise de fonds minimale
La mise de fonds minimale est le montant le plus bas que les acheteurs doivent avoir à l’avance avant d’obtenir leur hypothèque. Au Québec, la mise de fonds minimale requise pour un prêt hypothécaire varie en fonction de plusieurs facteurs.
Pour les propriétés de moins de 500 000 $, la mise de fonds minimale requise au Québec est de 5 % du prix d’achat. Toutefois, si vous achetez une propriété d’une valeur supérieure à 500 000 $, mais inférieure à 1 million de dollars, votre mise de fonds sera de 5 % sur les premiers 500 000 $ et de 10 % sur les montants supérieurs. Si le prix d’achat de votre maison est supérieur à 1 million de dollars, votre prêteur hypothécaire exigera un acompte de 20 %.
Par exemple, si vous achetez une maison d’une valeur de 500 000 $ au Québec, vous devrez disposer d’un acompte d’au moins 25 000 $. Si la maison vaut 700 000 $, vous devrez disposer d’un acompte d’au moins 45 000 $. Si la maison vaut 1 million de dollars, vous devrez disposer d’un acompte d’au moins 200 000 $. Il est essentiel de noter qu’il s’agit là d’exigences gouvernementales et que les banques peuvent exiger des montants plus élevés en fonction de leur politique de prêt. Il est donc conseillé de consulter différents prêteurs ou conseillers financiers.
Quelle est l’incidence d’une mise de fonds sur votre prêt hypothécaire?
Une mise de fonds influe sur votre prêt hypothécaire en réduisant le montant du prêt et en influençant par la suite le rapport prêt/valeur (LTV). Le LTV est le pourcentage de la valeur du bien immobilier que vous empruntez, le reste étant couvert par votre mise de fonds.
Une mise de fonds plus importante réduit le LTV, ce qui peut se traduire par des avantages tels que des taux d’intérêt plus favorables, des mensualités moins élevées et la possibilité d’éviter le recours à une assurance hypothécaire privée (PMI) si le LTV tombe en dessous d’un certain seuil. À l’inverse, une mise de fonds plus faible augmente le LTV, ce qui peut entraîner des taux d’intérêt plus élevés, des mensualités plus importantes et la nécessité d’une assurance hypothécaire privée (PMI).
Comment acheter une maison sans mise de fonds?
Avantages d’une mise de fonds plus élevée
Opter pour une mise de fonds plus importante lors de l’achat d’une maison peut présenter plusieurs avantages:
- Montant du prêt moins élevé: Un acompte plus important réduit le montant à emprunter, ce qui se traduit par un prêt moins élevé. Cela signifie que le solde du prêt hypothécaire sera moins élevé, ce qui peut se traduire par des économies sur les paiements d’intérêts pendant la durée du prêt.
- Amélioration du rapport prêt/valeur (LTV): Avec un acompte plus élevé, votre ratio LTV diminue. Les prêteurs considèrent souvent qu’un ratio LTV plus faible est moins risqué, ce qui peut se traduire par des conditions de prêt plus favorables, telles que des taux d’intérêt plus bas.
- Paiements mensuels réduits: Un acompte plus important signifie que vous emprunterez moins, ce qui se traduit par des mensualités moins élevées. Cela peut libérer votre budget mensuel et vous donner une plus grande flexibilité financière.
- Possibilité d’éviter l’assurance hypothécaire privée (PMI): Lorsque l’acompte est inférieur à 20 % du prix d’achat de la maison, les prêteurs exigent généralement une assurance hypothécaire privée pour se protéger contre le risque plus élevé. En versant un acompte plus élevé, vous pouvez éviter le coût supplémentaire de l’assurance hypothécaire privée.
- Fonds propres et droit de propriété: Un acompte plus élevé augmente instantanément les fonds propres de votre maison. Les fonds propres correspondent à la différence entre la valeur du logement et le solde du prêt hypothécaire. La constitution précoce de fonds propres peut apporter une sécurité financière et des options potentielles pour des emprunts futurs, des rénovations ou la vente de la propriété.
- Amélioration des chances d’obtenir un prêt: Un acompte substantiel démontre votre stabilité financière et votre engagement dans l’achat. Cela peut augmenter vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire, surtout si vous disposez d’autres facteurs, tels que de bons antécédents en matière de crédit.
Conseils pour économiser pour une mise de fonds
Épargner pour une mise de fonds peut être un objectif financier important. Voici quelques conseils pour vous aider à épargner efficacement:
Fixer un objectif
Déterminez le montant que vous devez épargner pour l’acompte que vous souhaitez verser. Étudiez le marché de l’immobilier et calculez un montant réaliste en vous basant sur les prix des propriétés dans la région souhaitée. Le fait d’avoir un objectif précis vous aidera à rester concentré et motivé.
Établir un budget
Analysez vos revenus, vos dépenses et votre potentiel d’épargne. Établissez un budget qui précise vos revenus mensuels et réserve un montant spécifique à l’épargne. Identifiez les domaines dans lesquels vous pouvez réduire les dépenses inutiles et réorienter ces fonds vers votre mise de fonds.
Automatiser l’épargne
Établissez un transfert automatique de votre compte courant vers un compte d’épargne distinct consacré uniquement à votre mise de fonds. L’automatisation du processus garantit une épargne régulière sans que vous soyez tenté de dépenser l’argent ailleurs.
Réduire les dettes
Réduisez vos dettes existantes, telles que les soldes de cartes de crédit ou les prêts personnels. En réduisant vos dettes, vous pouvez libérer plus de revenus pour épargner et améliorer votre ratio dette/revenu, ce qui peut avoir un impact positif sur votre éligibilité à un prêt hypothécaire.
Explorer des mesures de réduction des coûts
Trouvez des moyens de réduire vos dépenses mensuelles. Envisagez de réduire vos conditions de vie, de négocier des factures moins élevées pour des services tels que l’internet ou le câble, ou de réduire les dépenses non essentielles telles que les sorties au restaurant ou les divertissements.
Augmenter les revenus
Explorez les possibilités d’augmenter vos revenus. Il peut s’agir d’accepter un emploi secondaire, de travailler comme indépendant ou de trouver des moyens de rentabiliser vos compétences et vos passe-temps. Envisagez d’affecter tout revenu supplémentaire uniquement à l’épargne de votre mise de fonds.
Épargner les gains et les primes
Chaque fois que vous recevez un revenu inattendu, tel qu’un retour d’impôt, une prime de travail ou un cadeau monétaire, résistez à la tentation de le dépenser de manière impulsive. Déposez plutôt ces revenus inattendus directement sur votre compte d’épargne pour la mise de fonds.
Rester discipliné
Épargner pour une mise de fonds exige de la discipline et de la régularité. Restez déterminé à atteindre vos objectifs d’épargne et évitez les tentations financières inutiles qui pourraient entraver vos progrès.
Acheter une maison avec un prêt privé
Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles une personne peut se voir refuser un prêt hypothécaire traditionnel, qu’il s’agisse de mauvais antécédents en matière de crédit ou d’un manque d’épargne pour le versement d’un acompte. Heureusement, il existe des sources non traditionnelles, telles que les prêts privés, qui peuvent aider les acheteurs potentiels à acquérir la maison de leurs rêves.
Chez Refinancement Hypothécaire, nous aidons les résidents du Québec à avoir accès à des prêts privés. Si vous n’avez pas été en mesure d’obtenir une mise de fonds de 5, 10 ou 20 % pour votre propriété, nos conseillers dévoués vous aideront à trouver un prêteur privé offrant un taux raisonnable afin que vous puissiez obtenir la maison que vous désirez.
