Dans le domaine des transactions immobilières, l’achat d’une propriété implique souvent de naviguer dans un labyrinthe de termes et de considérations complexes. L’une de ces considérations, en particulier pour les futurs propriétaires au Québec, est l’assurance hypothécaire. Dans ce guide, nous expliquons ce qu’implique l’assurance hypothécaire et son importance au Québec.
Qu’est-ce que l’assurance hypothécaire?
L’assurance hypothécaire, également connue sous le nom d’assurance prêt hypothécaire, est un type d’assurance qui protège les prêteurs contre le risque de défaut de paiement de l’emprunteur. Au Canada, cette assurance est généralement exigée par les prêteurs lorsque la mise de fonds sur une maison est inférieure à 20 % du prix d’achat, ce qui en fait une caractéristique courante des hypothèques à ratio élevé.
Importance de l’assurance hypothécaire
Pour les prêteurs, l’assurance hypothécaire sert de filet de sécurité, atténuant les risques financiers associés au prêt à des emprunteurs avec de plus petites mises de fonds. Cette assurance assure qu’en cas de défaut de paiement de l’ emprunteur, le prêteur récupérera une partie du solde hypothécaire impayé auprès de l’assureur.
Parlez à un expert en hypothèques dès aujourd’hui
Avez-vous besoin d’une assurance hypothécaire au Québec?
Au Québec, comme dans le reste du Canada, la décision de souscrire une assurance hypothécaire dépend de divers facteurs. Explorons quelques considérations clés:
Hypothèque à ratio élevé
Si vous achetez une maison au Québec avec une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d’achat, vous devrez probablement souscrire une assurance hypothécaire. Cette exigence s’applique aux hypothèques conventionnelles et non conventionnelles.
Conditions du marché
L’état du marché immobilier peut influencer la nécessité d’une assurance hypothécaire. Dans un marché où les prix des logements sont élevés par rapport aux revenus des ménages, de nombreux acheteurs peuvent opter pour des hypothèques à ratio élevé, nécessitant ainsi une assurance hypothécaire.
Exigences des prêteurs
La plupart des prêteurs au Québec, y compris les banques et les coopératives de crédit, stipulent la nécessité d’une assurance hypothécaire lors de l’émission d’hypothèques à ratio élevé. Il est essentiel de comprendre les politiques et exigences de votre prêteur concernant l’assurance hypothécaire.
Accessibilité financière
Bien que l’assurance hypothécaire ajoute aux coûts initiaux de la propriété, elle permet également aux acheteurs d’accéder au marché immobilier avec une plus petite mise de fonds. Pour de nombreux premiers acheteurs au Québec, cette option rend l’accession à la propriété plus accessible et abordable.
Comment puis-je obtenir une hypothèque si je suis un nouvel immigrant au Québec?
Qu’implique une hypothèque non assurée?
Avec une hypothèque non assurée, les emprunteurs sont généralement confrontés à des critères plus stricts, nécessitant des mises de fonds plus importantes et des scores de crédit plus élevés. Sans protection d’assurance, les prêteurs peuvent être plus prudents, ce qui peut entraîner des taux d’intérêt plus élevés. Les emprunteurs doivent assumer l’intégralité des obligations de la dette et peuvent faire face à des poursuites judiciaires s’ils ne peuvent pas effectuer les paiements.
Les hypothèques non assurées sont courantes pour les propriétés dépassant une certaine gamme de prix et diffèrent des hypothèques assurées principalement en termes d’allocation des risques, où les emprunteurs assument une plus grande responsabilité pour le remboursement du prêt sans soutien de l’assurance.
Tout ce que vous devez savoir sur les hypothèques ouvertes et fermées
Avantages de l’assurance hypothécaire
L’assurance hypothécaire offre une protection vitale aux prêteurs dans les situations où les emprunteurs ne parviennent pas à rembourser leurs prêts. Cette assurance, généralement requise pour les mises de fonds inférieures à 20 %, atténue les risques pour les prêteurs hypothécaires, réduisant potentiellement les coûts du logement pour les emprunteurs. C’est une garantie essentielle tout au long du processus de demande de prêt hypothécaire, garantissant des paiements mensuels gérables.
Voici les principaux avantages de l’assurance défaut hypothécaire:
- Accès au financement: Pour les acheteurs ayant des économies limitées pour une mise de fonds, l’assurance hypothécaire ouvre les portes à la propriété en leur permettant de se qualifier pour des hypothèques à ratio élevé.
- Protection pour les prêteurs: En protégeant les prêteurs contre les défauts de paiement des emprunteurs, l’assurance défaut hypothécaire les encourage à étendre le financement à une gamme plus large d’emprunteurs, y compris ceux ayant des antécédents de crédit moins établis.
- Taux hypothécaires compétitifs: Les prêteurs offrent souvent des taux d’intérêt plus compétitifs sur les hypothèques assurées, car la sécurité supplémentaire fournie par l’assurance hypothécaire réduit leur exposition au risque.
Discutez de vos options avec un professionnel hypothécaire
Acteurs clés de l’assurance hypothécaire
Au Canada, plusieurs fournisseurs d’assurance hypothécaire opèrent sur le marché, y compris Canada Guaranty, Genworth Canada et la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL). Ces fournisseurs d’assurance hypothécaire offrent une couverture aux prêteurs, les protégeant contre les pertes encourues en raison des défauts de paiement des emprunteurs.
Les emprunteurs paient une prime d’assurance hypothécaire, souvent calculée en fonction du ratio prêt-valeur, parmi d’autres facteurs. Cette prime peut être payée d’avance ou ajoutée au solde hypothécaire, affectant les paiements mensuels de l’emprunteur.
Combien coûte l’assurance hypothécaire?
Votre prime d’assurance hypothécaire et vos exigences de paiement sont influencées par une large gamme de facteurs au Québec, il n’y a donc pas de coût moyen pour l’assurance hypothécaire. Du dépôt forfaitaire sur votre maison aux scores de crédit minimums, vos assureurs hypothécaires examinent de multiples facteurs qui contribuent au coût final de l’assurance hypothécaire:
- Pourcentage de mise de fonds: La taille de la mise de fonds affecte le coût de l’assurance hypothécaire. Généralement, une plus petite mise de fonds entraîne une prime d’assurance plus élevée.
- Montant du prêt: Le montant total du prêt hypothécaire influence également le coût de l’assurance. Les montants de prêt plus élevés entraînent généralement des primes d’assurance plus élevées.
- Score de crédit: Les scores de crédit des emprunteurs jouent un rôle significatif dans la détermination du coût de l’assurance hypothécaire. Des scores de crédit plus élevés peuvent entraîner des primes d’assurance plus faibles, tandis que des scores plus bas peuvent entraîner des primes plus élevées ou un potentiel de refus.
- Type de propriété: Le type de propriété achetée, comme une maison écoénergétique ou une propriété d’investissement, peut influencer le coût de l’assurance. Certaines propriétés peuvent bénéficier de rabais ou de tarifs spéciaux.
- Taxe de vente provinciale (TVP): Au Québec, le coût de l’assurance hypothécaire peut être soumis à la taxe de vente provinciale, ce qui ajoute aux coûts de clôture globaux de l’achat d’une maison.
Existe-t-il des programmes hypothécaires spéciaux pour les travailleurs autonomes au Québec?
Parlez à un courtier hypothécaire de vos options
Chez Refinancement Hypothécaire, nos courtiers hypothécaires peuvent vous aider à naviguer dans des décisions financières complexes. Avec une compréhension aiguë des procédures légales et des calculs complexes, nos courtiers vous offrent des solutions de financement hypothécaire sur mesure adaptées à vos besoins. Vous pouvez faire confiance à nos professionnels chevronnés pour un soutien complet afin de sécuriser les meilleures options hypothécaires.
