Comme pour l’achat d’une maison, certaines conditions doivent être remplies avant que vous puissiez obtenir un prêt. L’une de ces conditions est d’avoir suffisamment d’argent disponible à la clôture pour couvrir tous les frais associés à la transaction. Dans cet article, nous examinons de plus près les avantages et les inconvénients du refinancement hypothécaire pour vous aider à décider si cette solution vous convient ou non.
Qu’est-ce que le refinancement d’un prêt hypothécaire?
Le refinancement hypothécaire consiste à obtenir un nouveau prêt qui remboursera l’ancien. Cela peut se faire de plusieurs façons, notamment en payant moins que ce que vous devez sur votre prêt hypothécaire actuel, en effectuant moins de paiements hypothécaires mensuels pendant une plus longue période ou en réduisant votre taux d’intérêt.
En savoir plus sur le refinancement des prêts hypothécaires
Types de refinancement hypothécaire
Le refinancement hypothécaire peut vous aider à économiser de l’argent et à rembourser vos dettes plus rapidement, mais il nécessite une planification minutieuse et une réflexion sur le type de prêt hypothécaire qui convient le mieux à votre situation.
Voici six types courants d’options de refinancement:
- Refinancement par encaissement: Avec un refinancement par encaissement, vous contractez un autre prêt basé sur la valeur actuelle de votre propriété. Cela vous permet d’accéder à une partie ou à la totalité de la valeur nette que vous avez accumulée au fil des ans.
- Refinancement à taux et à terme: Avec un refinancement à taux et à terme, vous bloquez un taux d’intérêt fixe pour une durée de prêt spécifique. À la fin de la durée du prêt, vous continuerez à payer le même montant chaque mois ou vous passerez à un paiement mensuel moins élevé.
- Refinancement simplifié: Avec un refinancement simplifié, vous évitez les frais de clôture de refinancement hypothécaire et les formalités administratives en contractant un seul grand prêt plutôt que plusieurs petits.
- Ligne de crédit sur valeur domiciliaire (LDCVD): Une LDCVD vous permet de puiser dans la valeur nette de votre maison sans la vendre. Vous effectuez des paiements directement au prêteur, qui utilise les fonds pour vous rembourser, plus les intérêts.
- Vente à découvert/forclusion: Si vous devez plus que la valeur de votre maison, il existe des moyens de la vendre tout en couvrant le solde impayé. Dans le cadre d’une vente à découvert, le vendeur consent à accepter un prix inférieur au prix total du marché. Dans le cas d’une saisie, la banque devient propriétaire du bien et le vend aux enchères.
- Refinancement avec retrait d’argent: Un refinancement avec retrait de fonds consiste à prendre votre prêt hypothécaire et à utiliser cet argent pour rembourser une autre dette au lieu de rembourser votre prêt hypothécaire. Cela peut être un excellent moyen de réduire vos paiements mensuels, car vous paierez moins d’intérêts sur votre nouveau prêt que si vous ne faisiez que refinancer votre prêt actuel.
Quelles sont les principales raisons de refinancer un prêt hypothécaire?
Le refinancement hypothécaire offre aux propriétaires la possibilité de réduire leur taux d’intérêt actuel et d’économiser des milliers de dollars au fil du temps. Toutefois, avant de profiter de cette option, il est important de comprendre pourquoi vous devriez envisager de refinancer votre prêt actuel.
Voici quelques-unes des principales raisons de refinancer un prêt hypothécaire:
- Pour réduire les paiements mensuels de votre prêt hypothécaire initial
- Parce que vous voulez rembourser votre prêt plus rapidement
- Vous êtes préoccupé par des dettes à taux d’intérêt élevé
- Vous voulez acheter autre chose avec l’argent
- Pour économiser de l’argent sur les impôts
Combien coûte le refinancement de votre prêt hypothécaire?
Les frais moyens de clôture associés au refinancement d’une maison sont généralement divisés en trois catégories: frais de dossier, frais d’évaluation et frais juridiques. Selon le type de prêt et le prêteur hypothécaire, il peut y avoir des coûts de refinancement supplémentaires, comme les frais d’enregistrement et les rapports de crédit.
Les types de prêts les plus courants sont les programmes FHA, VA, conventionnels et gouvernementaux. Chaque type de prêt nécessite une documentation différente et entraîne donc des types de taux et des coûts potentiels différents.
Voici une explication des frais typiques associés à la plupart des prêts:
- Frais d’origination et frais de souscription: 0,5 % à 1 % du solde du prêt
- Frais d’enregistrement du prêt hypothécaire: 75 à 500 $.
- Frais d’évaluation: 300 à 400 $.
- Frais de rapport de vérification de crédit : 10 à 100 $.
- Frais de préparation des documents: 50 à 600 $
- Inspection de la maison: 300 à 500$
- Frais de certification en cas d’inondation: 15 à 25 $.
- Recherche de titre et frais d’assurance: 400 à 900 $
- Frais d’enregistrement: 25 à 250 $
- Frais de rétrocession: 50 à 65 $
- Assurance du titre: 100 à 300 $
Ce sont les coûts initiaux que vous pouvez vous attendre à dépenser si vous cherchez à refinancer votre prêt hypothécaire. Pour obtenir un calcul plus précis de ce qu’il vous en coûtera, il existe de nombreuses calculatrices de refinancement hypothécaire en ligne qui vous donneront une meilleure idée du coût moyen du refinancement de votre prêt.
Trouvez une solution de refinancement qui vous convient
Comment fonctionne le refinancement hypothécaire?
Pour commencer, vous devez vérifier si vous êtes admissible à un refinancement hypothécaire. Votre prêteur sera en mesure de vous dire si vous y avez droit. Vous devez également prendre en considération les frais de clôture. Lorsque vous achetez une maison, vous devez payer des frais de clôture à votre banque au moment de conclure l’affaire.
Ces frais varient en fonction de l’endroit où vous achetez, alors assurez-vous de les connaître avant de vous lancer. Les frais de clôture moyens représentent généralement entre 1 et 4 % du prix d’achat. Cela signifie que si vous dépensez 200 000 $ pour une maison, vous pourriez payer environ 4 000 $ en frais de clôture.
Pour refinancer votre prêt hypothécaire, vous devez trouver un nouveau prêteur. N’utilisez pas le même que celui qui s’occupe de votre prêt actuel. Comparez les taux et les frais actuels des prêteurs et demandez-leur s’ils sont disponibles et combien de temps cela prend généralement.
Une fois que vous avez choisi un prêteur, vous pouvez demander un nouveau prêt hypothécaire. La demande d’une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (LDCVD) peut être aussi simple que celle d’un prêt hypothécaire ordinaire. Votre agent de crédit ne devrait exiger qu’un seul document: votre dernier talon de chèque de paie. Vous trouverez ci-dessous une description de l’ensemble du processus.
Obtenir une autorisation de refinancement
La première chose que vous devez faire est d’obtenir l’autorisation de refinancer votre prêt. Il s’agit généralement d’un processus simple, qui nécessite quelques vérifications rapides de vos antécédents pour s’assurer que le refinancement est une option viable pour vous.
Vous n’avez pas besoin de faire grand-chose à ce stade, il vous suffit de contacter un expert en refinancement et de lui présenter votre demande. Vous devriez savoir assez rapidement si vous avez été approuvé, et le reste du processus peut alors commencer. N’oubliez pas qu’il y aura des frais de dossier.
Fixer votre taux d’intérêt hypothécaire
Le processus de verrouillage de votre taux n’est pas compliqué. Une fois que vous avez trouvé un prêteur et que vous avez été préapprouvé, on vous demandera de choisir entre un taux variable et un taux fixe. Le verrouillage du taux est généralement moins coûteux au départ, mais il peut signifier que vous payez plus pendant la durée de votre prêt.
Les prêteurs offrent généralement aux emprunteurs un taux plus bas s’ils acceptent de bloquer leur taux d’intérêt pour une période allant jusqu’à 30 jours. Cela donne au prêteur la certitude du taux qu’il paiera pendant la durée du prêt, puisque les taux fluctuent tout au long de la journée. Cela permet aux emprunteurs de rechercher la meilleure offre sans avoir à se soucier de changer d’avis une fois qu’ils ont signé un contrat hypothécaire.
On vous proposera généralement plusieurs options différentes, notamment des taux hypothécaires fixes et des taux variables, en fonction du montant que vous empruntez et du type de prêt que vous choisissez. Selon le type de prêt, vous pouvez obtenir un taux fixe sur deux ans jusqu’à un taux fixe sur 15 ans. Une fois que vous avez trouvé le taux qui vous convient, il est important de suivre l’évolution de votre taux fixe.
Souscription
Une fois que vous avez demandé un prêt, votre prêteur commence le processus de prêt. Les prêteurs effectuent plusieurs étapes au cours de la phase de souscription, notamment la vérification de vos antécédents professionnels, de vos revenus, de vos actifs et de votre niveau d’endettement. Ils vérifient également si vous êtes admissible aux programmes d’aide gouvernementaux comme les prêts FHA ou les prêts hypothécaires VA.
Pendant cette étape, les prêteurs examinent minutieusement votre dossier de crédit. Vous pouvez recevoir des notifications concernant des paiements manqués ou des retards de paiement sur votre compte. En plus de déterminer votre admissibilité au financement, les prêteurs s’assurent que vous comprenez les conditions de votre accord, comme les périodes de remboursement et les taux d’intérêt.
Évaluation
Votre prêteur fera appel à un évaluateur pour déterminer la valeur marchande actuelle de votre maison. Une évaluation fournit des données importantes pour aider les prêteurs à décider s’ils doivent approuver votre demande de prêt. Les évaluateurs comparent généralement des maisons similaires vendues au cours des derniers mois, en recherchant des tendances et des schémas.
L’évaluation peut inclure une inspection, au cours de laquelle l’évaluateur examine de près votre maison pour voir s’il y a des problèmes qui pourraient affecter la valeur de votre propriété. Les évaluateurs prennent également en compte des éléments tels que les commodités du voisinage, les restrictions de zonage et les conditions immobilières locales.
Options de prêt
Après avoir fait preuve de diligence raisonnable, votre prêteur vous donnera une liste de types de prêts et d’options. Il s’agit notamment de prêts hypothécaires à taux fixe et à taux variable, de prêts hypothécaires inversés et même de prêts sans intérêt.
Clôture de votre nouveau prêt
Une fois la souscription et l’évaluation de la maison terminées, il est temps de commencer à effectuer des paiements sur votre nouveau prêt hypothécaire. Pour ce faire, vous devrez conclure votre prêt. Cela se fait généralement dans les 30 jours suivant la signature du contrat. Lorsque vous serez prêt à conclure, votre prêteur vous contactera pour fixer un rendez-vous.
Vous assisterez à la réunion avec un représentant du prêteur, ainsi qu’une personne de la société de titres. Ils examineront avec vous les conditions du prêt et répondront à vos questions sur le fonctionnement du processus. En plus de l’examen du prêt, ils s’occuperont des formalités administratives nécessaires à la conclusion du contrat.
À la clôture, vous passerez par les étapes finales du remboursement de l’ancien prêt et de la souscription d’un nouveau. D’abord, vous verserez un acompte sur la maison. Ensuite, vous rembourserez l’ancien prêt. Enfin, vous signerez les documents transférant la propriété de la maison à vous-même et à la banque. Ensuite, vous recevrez un chèque pour le solde restant dû sur l’ancien prêt. Si vous avez déjà conclu un prêt précédent, vous utiliserez les mêmes formulaires pour transférer l’argent dû sur ce prêt dans le nouveau.
Obtenir de l’aide pour le processus de refinancement
3 conseils pour réduire le coût d’un refinancement hypothécaire
Un bonne cote de crédit est l’un des facteurs les plus importants à prendre en compte lors du refinancement de votre prêt hypothécaire, mais cela ne signifie pas toujours que vous allez économiser de l’argent. En fait, certaines personnes finissent par payer plus parce qu’elles n’ont pas fait suffisamment de recherches. Alors comment faire pour obtenir la meilleure offre de refinancement? Voici des conseils d’experts pour vous aider à trouver les meilleurs taux et frais possibles.
Améliorez votre historique de crédit
Si vous n’avez pas payé vos factures à temps ou si vous avez carrément manqué des paiements, votre cote de crédit pourrait en souffrir. Cela inclut les retards de paiement, les comptes de recouvrement, les charges, les saisies et les faillites.
Si vous avez du mal à joindre les deux bouts, essayez de réduire vos dépenses. Par exemple, arrêtez d’acheter des choses inutiles comme la télévision par câble, un abonnement au gym, etc. Envisagez également de refinancer vos prêts étudiants.
Payez vos factures à temps
Les paiements qui arrivent à échéance au cours du mois ont tendance à apparaître comme des facteurs négatifs sur votre rapport de crédit, c’est donc une bonne idée de payer vos factures en avance. Comme la plupart des banques proposent des plans de paiement automatique, vous pouvez éviter de manquer une seule facture.
Soyez responsable avec vos dépenses
Lorsque vous utilisez une carte de crédit, le prêteur envoie des informations sur l’activité de votre compte à un ou plusieurs bureaux de crédit. Les sociétés de cartes de crédit veulent savoir si vous êtes responsable avec vos dépenses. Si vous dépensez moins que vous ne gagnez, vous finirez probablement par rembourser ce que vous devez chaque mois, ce qui améliorera votre cote de crédit.
Services de refinancement hypothécaire
Lorsqu’il s’agit de refinancer votre hypothèque, il est essentiel que vous travailliez avec un expert en refinancement hypothécaire afin de vous assurer que vous comprenez pleinement vos options, les avantages du refinancement et que vous avez quelqu’un pour vous guider dans ce processus compliqué. Chez Refinancement Hypothécaire, nous voulons rendre le processus aussi transparent que possible et vous obtenir la meilleure offre possible.
Nos conseillers professionnels prendront en compte votre situation et vos besoins et s’efforceront de trouver la meilleure option pour vous. Notre objectif principal est de vous soutenir tout au long de votre parcours de refinancement. Vous n’avez pas à vous engager seul dans ce processus intimidant, nous sommes là pour vous aider à chaque étape.
