Vous pensez à rénover votre maison? Vous souhaitez envoyer votre enfant à un établissement postsecondaire? Vous avez besoin de capital pour un grand projet ou des dépenses imprévues? Accéder à la valeur nette de votre propriété est un excellent moyen de répondre à vos besoins en capital et atteindre vos objectifs les plus importants.
Pour y parvenir, plusieurs possibilités s’offrent à vous, entre autres : refinancer votre prêt hypothécaire actuel ou obtenir une marge de crédit hypothécaire. Bien que ces deux options vous permettent d’accéder à la valeur nette de votre maison, elles présentent différents avantages et inconvénients. Ainsi, il est important de bien comprendre ces deux solutions, leurs différences et les situations où elles conviennent le mieux afin de prendre une décision informée.
Quelles sont les différences entre un refinancement d’hypothèque et une marge de crédit hypothécaire
Comprendre la différence entre un refinancement hypothécaire et une marge de crédit hypothécaire vous permettra de déterminer la solution qui répond le mieux à vos besoins et de commencer votre démarche sur le bon pied.
Le refinancement hypothécaire
Le refinancement d’un prêt hypothécaire est un emprunt qui repose entièrement sur la valeur nette de votre maison, c’est-à-dire la différence entre sa valeur actuelle et l’hypothèque qu’il vous reste à payer. En raison de la valeur nette que vous avez accumulée sur votre propriété, le refinancement hypothécaire signifie que vous modifiez votre paiement hypothécaire en le révisant à la baisse tout en vous donnant la possibilité d’emprunter davantage de ce que vous devez dans votre prêt actuel.
De cette façon, vous disposez d’une nouvelle source de crédit pour financer vos projets. Grâce au refinancement hypothécaire, vous pouvez emprunter jusqu’à 80% de la valeur estimée de votre propriété. Ceci est idéal si vous désirez rénover votre maison, acquérir une résidence secondaire ou une voiture, payer les frais de scolarité de vos enfants, etc. Cependant, il est important de garder en tête que vous ne faites pas que rembourser l’ancien prêt, vous recommencez avec un tout nouvel emprunt. Ce processus dépend donc largement de votre situation financière.
| Avantages du refinancement hypothécaire | Inconvénients du refinancement hypothécaire |
| Accès à la valeur nette de votre propriété
Consolider vos dettes et diminuer votre taux d’intérêt global Négocier votre taux d’intérêt et payer moins pour votre prêt hypothécaire à long terme |
Mettre plus de temps à rembourser votre prêt en augmentant le montant de ce dernier
Même si le solde d’intérêt est plus bas, le solde impayé de votre prêt hypothécaire peut être élevé Possibilité de payer des coûts supplémentaires comme des frais de remboursement anticipé |
En savoir plus sur le processus de refinancement hypothécaire
L’obtention d’une marge de crédit hypothécaire
La marge de crédit hypothécaire est semblable à la marge de crédit personnelle traditionnelle, mais elle est garantie par la valeur nette de votre propriété, c’est-à-dire que le prêteur hypothécaire utilise votre maison afin de garantir que vous rembourserez votre prêt.
Il s’agit d’un produit de crédit renouvelable, ce qui signifie que vous pouvez emprunter, rembourser, et emprunter de nouveau jusqu’à concurrence de votre limite maximale.
Avec une marge de crédit hypothécaire, vous pouvez emprunter jusqu’à 65% de la valeur actuelle de votre propriété, avec un taux d’intérêt très bas et des remboursements mensuels sur le montant emprunté seulement. C’est un outil flexible pour investir et garder le contrôle de vos finances.
Toutefois, il est important de faire preuve de discipline avec la marge de crédit puisque lorsque le crédit disponible est élevé, il est facile de dépenser plus et rester endetté longtemps. De plus, votre prêteur peut prendre possession de votre maison en cas de défaut même après avoir convenu d’un plan de remboursement.
| Avantages de la marge de crédit hypothécaire | Inconvénients de la marge de crédit hypothécaire |
| Accès au crédit disponible facile
Taux d’intérêt très bas par rapport aux autres types de crédit Les intérêts sont payés que sur la somme empruntée Possibilité de rembourser à tout moment sans pénalité Flexible, facile à adapter à vos besoins Possibilité de consolider vos dettes pour un taux d’intérêt plus bas |
Nécessite une discipline puisque les intérêts sont payés mensuellement
Facile de dépenser plus et rester endetté plus longtemps Afin de transférer votre hypothèque ailleurs, vous devrez rembourser la totalité de votre marge de crédit hypothécaire Votre prêteur peut prendre possession de votre maison en cas de défaut de paiement |
Tableau de comparaison des solutions
Afin de prendre la décision qui répond le mieux à vos besoins, voici un tableau comparatif des deux solutions :
| Le refinancement hypothécaire | La marge de crédit hypothécaire | |
| Définition | Un nouveau prêt hypothécaire pour rembourser le prêt existant | Une marge de crédit garantie par votre propriété |
| À quelle valeur puis-je avoir accès? | Jusqu’à 80% de la valeur estimative de votre propriété | Jusqu’à 65% de la valeur actuelle de votre propriété |
| Qu’advient-il de mon premier prêt hypothécaire? | Il est remplacé par le nouveau prêt hypothécaire | Il reste intact, la marge est ajoutée à votre compte |
| Frais qui s’appliquent | Frais de remboursement anticipé si vous refinancez avant la date d’échéance
Frais juridiques Frais d’évaluation |
Frais d’évaluation
Frais juridiques Recherche de titre Assurance titre |
| Taux d’intérêt | Taux d’intérêt en vigueur pour les nouveaux prêts hypothécaires | Taux d’intérêt plus bas en raison de la garantie |
| Modalités de remboursements | Paiements de capital et d’intérêt selon le calendrier de remboursement | Paiements d’intérêt que sur l’argent emprunté |
Que choisir entre refinancement d’hypothèque et marge de crédit hypothécaire?
Le refinancement hypothécaire est une solution idéale lorsque…
Il existe un certain nombre de situations dans lesquelles vous devriez choisir de refinancer votre prêt hypothécaire :
- Les taux d’intérêt offerts ont baissé, surtout s’ils sont inférieurs à votre taux hypothécaire actuel
- Vous êtes proche ou avez atteint la date d’échéance de votre prêt hypothécaire actuel, ce qui signifie que vous n’aurez pas à payer de frais de remboursement anticipé
- Votre cote de crédit s’est améliorée et vous souhaitez bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt
- Vous désirez une somme forfaitaire comptant
- Votre situation financière a changé et vous êtes dans l’obligation de raccourcir ou prolonger la durée de votre prêt
- Vous souhaitez rénover votre maison ou faire des petits travaux d’embellissement et vous savez exactement de combien vous avez besoin
Il est important de faire une analyse des économies de coûts avant de refinancer votre prêt hypothécaire. Toutefois, si vous êtes en mesure de profiter de taux d’intérêt plus faibles, les économies obtenues en valent généralement la peine.
La marge de crédit hypothécaire est une solution idéale lorsque…
La meilleure situation pour utiliser une marge de crédit hypothécaire est lorsque vous n’êtes pas certain de combien vous avez besoin pour vos projets. En effet, si vous avez un projet en cours, comme des rénovations, les coûts engendrés pourraient être supérieurs à ce que vous aviez anticipé. Dans ce cas, une marge de crédit est un excellent moyen de vous assurer que vous avez suffisamment de fonds sans avoir à emprunter plus que vous n’en avez réellement besoin.
Enfin, il est indispensable de rester vigilant et discipliné lorsque vous obtenez une marge de crédit hypothécaire. Il est recommandé de faire un plan détaillé de son utilisation, d’établir un calendrier de remboursement et de prévoir un budget réaliste pour vos projets. De plus, assurez-vous d’examiner attentivement votre contrat de marge de crédit et ses modalités afin qu’il réponde à vos besoins.
Services de refinancement hypothécaire
Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier et que vous avez de gros projets futurs, le refinancement hypothécaire est un excellent moyen qui vous permet de toucher une somme d’argent importante et atteindre vos objectifs. Consolider vos dettes et réduire votre taux d’intérêt vous intéressent? Nos consultants en refinancement hypothécaire ont l’expertise nécessaire pour vous guider dans cette démarche.
